В последнее время, читая аналитическую информацию банковского сектора Украины, немножко начинаешь думать о хорошем – уровень кредитования населения возрастет, и, как следствие, страхование, в разрезе страхования каско, даст значительный рост. На мой взгляд, этому способствует 2 фактора и 1 фактор откровенно тормозит развитие банковского сектора финансового рынка, и страхования.
Начнем с двух аспектов, которые стимулируют развитие банковского сектора.
Первая причина состоит в наличии активов, которые могут быть использованы для кредитования. А вот почему не используются – это мы рассмотрим при описании проблемы, которая прямо влияет на развитие банковского рынка и рынка банковских услуг. К примеру, активизация потребительского кредитования и ипотеки сегодня уже возможна, но, к сожалению, не доступна для широких масс населения подобно той картины, которая наблюдалась на протяжении 2004-2008 годах.
Вторая причина роста банковского сектора – наличие у населения свободных денежных средств. Может это и парадоксально звучит, но так оно есть, судя по статистике привлечение банками средств физических лиц за первое полугодие 2011 года. Так же, за последние два года наблюдается позитивная динамика роста количества депозитов в Украине.
На сегодняшний день, банковский депозит – единственный способ сохранить свои накопления. Если вы следите за ставками депозитов в разных банках, то можете заметить, что за год ставки в гривне «просели» на 3-4%. К примеру, мне 02/02/2011 предлагался депозит под 13,75% годовых, а сегодня уже процентная ставка на уровне 12%. Это очень низкие ставки. Говорят они только об одном – банк наполнен средствами и привлекать новые особо нет причины, так как кредиты массово не выдаются из-за большой кредитной ставки, которая стала основным дестимулятором у народа, при оформлении кредита со стороны населения. Почему это так и из-за чего – снова буду описывать ниже, получается, что уже следующий абзац.
Теперь, собственно, причина, по которой банковский сегмент существенно ограничивает экономику и население в выдачи кредитов – рентабельность банковских операций. Давайте на примере, банк привлек деньги под 15% годовых, а выдал кредит под 30%. За год получается прибыль банка на уровне 15% (минус затраты на ведения дела и обслуживание долга). Теперь есть другой вид банковских операций – валютные, из-за которых банковское страхование и пострадало больше всего. Все мы видим, что курс гривны по отношению к другим иностранным валютам, особенно если вспомнить 2008-2009 год, является не стабильным. Точный процент рентабельности банков в 2008-2009 году от валютных операций я не нашел, но он точно, по поим соображениям, выше рентабельности по кредитным операциям минимум в 10 раз (это 2008-2009 напомню). В этот момент система кредитования была парализована из-за того, что банкам просто было выгодно проводить операции, без значительных внутренних затрат, чем выдавать кредиты.
Сейчас наблюдается более-менее стабильная валютная ситуация, честно говоря не понятно почему, так как торговый баланс Украины перевешен в сторону импорта, который прямо влияет, при чем негативно влияет, на курс гривны. В моменты стабильности банки теряют свою рентабельность и, может отказаться, что кредитование будет намного выгоднее, чем проведение валютных операций. Думаю, так и будет в ближайшее время и банковское страхование снова немного подниматься.
